保險知識:自由潛水應該保什麼險?

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跟所有水下運動一樣,自由潛水有可能發生意外、引發疾病,當事故發生後,面對就醫、復健等康復的過程,說實話這是非常勞心勞力的一件事。我們可以做的,除了接受訓練、考取證照、揪能力相當的潛伴、備齊裝備外,還能透過保險「轉移風險」的概念,讓事故發生後的醫療、身故、失能支出,獲得妥善的理賠跟照顧。

因此在出發潛旅之前,選擇適合自己的保險組合,能給自己跟親人更多面對意外的能力。當然啦,平安回到岸上、受傷就醫休養,就有機會再去下一趟的潛旅。這次採訪到兩位保險專家:富邦人壽的 Alice 跟國泰人壽的小潘,向大家介紹和潛水相關的保險,包含潛水險(特定活動綜合保險)、旅遊平安險,並簡介潛水職業會需要注意的意外險事項。

目前台灣有提供專為潛水活動的保險有以下兩個,文章中統一簡稱【潛水險】 

水肺潛水、自由潛水在兩者潛水險中,都是屬於「第一類」特定活動。包含自由潛水選手參加室內賽以及深度賽,以及難度很高的美人魚表演,都是保第一類。

國泰潛水保險
特定活動分類,潛水屬於第一類(國泰產險)
富邦潛水保險
特定活動分類,潛水屬於第一類(富邦產險)

因為旅平險不夠用了,我們才問,什麼是潛水險?

一般意外險醫療理賠上限是 10 萬,許多人是因為出國旅遊若發生醫療行為,金額很容易超過,所以大部分的人會加購旅遊平安險。

旅平險中會排除部分特殊活動,像是潛水、比賽、表演。例如自潛導致的耳膜相關的疾病,如耳膜破裂、變形,超出旅平險的保障範圍,但是潛水險會理賠。我自己也是耳膜受傷後,必須休息約三個月不能潛水很傷心,若相關的醫療支出若能轉移由保險理賠,心理跟經濟壓力就能比較小一些,畢竟賠了潛季、就醫還噴錢會很不爽。可惡我還是比較想下水。

自潛常見的 BO 潛水黑視症,送院症狀多為溺水,在保險中屬於「意外」,就像富邦人壽保險專家 Alice 建議,BO 在潛伴戒護正確處置下、很快就會醒;若是一個人獨潛,「那就是自己想不開了」,她很認真地勸大家玩水不要玩命。

若是自潛失蹤的情況,屬於普通失蹤,民法跟保險法規定要失蹤超過七年才能向法院聲請宣告死亡,視同身故。而在國泰跟富邦的保單中則是「失蹤超過一年」會先進行身故理賠,未來如果發現生還,將需要返還此理賠金。

潛水險、旅遊平安險、一般意外險的差異

一般旅遊平安險(簡稱「旅平險」)會特別排除「表演」、「比賽」,因此像是出國參加自由潛水室內賽、自由潛水深度賽,或是美人魚表演等,都不在旅平險理賠範圍!

旅平險屬於意外險,又分成「壽險公司旅平險」跟「產險公司旅平險」,比較注重行程(班機延誤)跟財物損失的旅客,都可以另外加保「旅遊不便險」。

旅平險還可以加購「海外突發疾病險」,例如:半夜肚子痛掛急診。但是在台灣 6 個月內有就診紀錄的慢性病就不能理賠,例如:高血壓曾去醫院拿藥、在國外病發(咦,高血壓應該不能潛水喔!)。

同時,由於醫生不會為沒親眼看到的「到院之前的事故」多做描述,最多就是寫「病患自述事故原因」。因此診斷證明若非氣壓或溫度導致的疾病,即使是潛水所造成的「普通外傷」依然符合旅平險的理賠範圍。例如因爲潛水背水肺重裝而跌倒,或是被礁岩割傷,都還是在旅平險的「意外」定義中。

表一、海外潛旅可參考的理賠模式(2019年版本)

富邦潛水險
精彩人生
富邦旅平險+海外突發疾病險 國泰潛水險
世紀活力
國泰旅平險+海外突發疾病險
保險期間 最高 30 日 最高 180 日
(商務旅遊、競技、表演除外)
國內最高 60 天
國外最高 180 天
最高 180 日
(商務旅遊、競技、表演除外)
理賠項目
一般意外
水下比賽、表演意外 不賠 不賠
氣壓
潛水伕病、減壓症、耳膜氣壓傷、鼻竇氣壓傷、高山症


溫度降低
凍傷、凍瘡、失溫


溫度升高
中暑、熱衰竭、熱痙攣、熱疲勞、熱水種

不賠 不賠
海洋意外
海洋弧菌感染、水母打到過敏
不賠
(因為死亡風險跟肝臟疾病、過敏體質有關)
不賠 感染到海洋弧菌:「潛水過程中受傷、感染」才理賠,舊有傷口感染不賠。


被水母螫到:如果是水母過敏就醫會賠。後續醫療過程因體質導致的併發症不賠。

屬於上述「一般意外」,只要導因於這次事故就可以賠。
其餘突發疾病 不賠 不賠
優點 醫療保險金額度限制30萬 醫療保險金額度比較多選擇 醫療保險金有10 – 50 萬等方案 海洋意外可視情況賠償

 

Alice 建議,如果整趟潛旅有十天、只有中間五天會下水,可以那五天保潛水險,其他天獨立買旅平險。她個人大多是買富邦潛水險 200 萬身故失能、30 萬醫療給付。保險是24小時計為一天,她會盡量把保險開始時間訂在比較接近下水前,讓保障期間可以往後延,例如13點下水、12點開始潛水險,五天後的12點才會結束,可以預留意外發生後去看醫生的時間。

這樣時間規劃的概念在旅平險也是一樣,建議規劃上晚一點開始、晚一點結束,並從出家門、算到進家門的時間,多一天保費只會差幾十元。如果兩者同時都買十天,可以各自獨立申請理賠,若發生外傷等意外就會有兩筆賠償,看個人選擇。

「保險採取的是最大誠信原則,需要客戶據實以告,才能避免後續理賠過程中的爭議,如果有進行潛水等特殊活動,或是到三千公尺以上高山旅遊,都要主動告知。」核保(通過你的保險申請)評估的過程中,客戶要先提供旅程目的、地點等細節。經過保險人評估風險後會決定保或不保、是否特別限制保額等。另外,核保之前,如果被詢問關於目前在各人壽的投保狀況(複保險),必須據實回答,因為每個人的投保上限額度是要加總一起算的,如果投了很多家的旅遊平安險、最終超過個人額度,會導致理賠爭議,小潘細心地提醒大家。

除此之外,小潘也提到,如果是潛水相關的工作,開潛店、潛水旅行社、自潛教練、自潛表演者,平時就在高風險環境中工作,可能會因為工作危險度高,投保「意外險」可能面臨被拒保或高費率的問題。依據中華民國「傷害保險個人職業分類表」,海上作業或工程的潛水人員、職業潛水員都是拒保職業,而職業運動人員中,潛水教練屬於第五類、潛水人員屬於第六類,第五類職業類別之費率比為第一類的 3.5 倍、第六類職業類別之費率比為則為 4.5 倍,也就是要花比較多保費、保到一般職業的保額。

因此在身體狀況還不錯的時候,潛水工作者可以為自己準備常態性、長期的壽險、醫療險跟失能險,為自己及家人做好完善的規劃,更能在海裡跑跳又安心。

潛水保險
潛水過程中的氣壓或溫度傷害,都屬於潛水險的理賠範圍(攝影 yuchi)

潛水險的理賠模式

不論在國內外,理賠模式都是「收據+診斷證明書」。只要醫療事故在保險期間發生、備好上述單據,保險理賠的有效時間為兩年,包含回台的後續醫療行為,都是會賠的喔!

舉例來說,8/1-10 去 Oslob 潛水、保了潛水險,8/3 被鯨鯊甩到骨折,在現場看完醫生後,跟醫院拿收據及診斷證明書(註1),並且通知你投保的保險業務有出意外。回台灣後要拆鋼釘,這些相關的醫療行為就可以用同一個案件作理賠。在離島如果沒有醫院或診所,當地衛生所的醫生證明也是 OK 的。而如果只有留下照片、缺少醫生的證明,容易導致理賠糾紛。

註1:富邦 Alice 強調必須有執業中的醫生章、醫院章等,國術館等單位的證明就不行喔!而國泰條文指出當「被保險人不以全民健康保險之保險對象身分診療,或前往不具更全民健康保險之醫院或診所診療者,致其醫療費用未經全民健康保險給付,本公司 依被保險人實際支付費用之 65%給付。」因此保全民健保很重要喔,也要慎選醫療院所。

另外像是富邦案例,水肺潛水割傷、沒立刻就醫,當星期日回到台灣、保險也在這天結束,但星期一晚上變嚴重才去就醫,這樣醫生沒辦法開立受傷的時間、也沒有充分證據跟保險公司證明你是在保險期間受傷,因此很難理賠成功。

潛水險保單比一比

整體來說,這兩張保單都是為自由潛水等特殊活動做保障,但兩家的產品依然有些許差異,例如:國泰可以加選「國內F方案」和「國外H方案」,包含國內旅行急難救助、海外旅遊急難救助、第三人責任險(詳見下圖)

國泰潛水險
國泰額外加選內容 (2019年版本)

而兩張潛水險保單的詳細比較,可以參考下面表二與表三。

表二、特定活動分類與投保規則 (新台幣/元,2019年)

年齡 富邦潛水險
精彩人生
國泰潛水險
世紀活力
特定活動分類 自潛屬於第一類 自潛屬於第一類
投保規則 –
特性
醫療給付都一樣

有不同的身故、失能給付金

幼年及老年醫療給付較少

有不同的身故、失能給付金

投保規則 –
保額上限
幼年 15 歲以下 [計畫一、二]

  • 無身故給付
  • 失能給付 200萬
  • 醫療給付 30 萬
15 歲以下 [計畫一、二]

  • 無身故給付
  • 失能給付 200萬
  • 醫療給付 20 萬
壯年 15 – 71 歲 [計畫三~六]

  • 身故給付 500 萬
  • 失能給付 500萬
  • 醫療給付 30 萬
15 – 70 歲 [計畫一~四]

  • 身故給付 500 萬
  • 失能給付 500萬
  • 醫療給付 50 萬
老年 71 – 76 歲 [計畫三]

  • 身故給付 100 萬
  • 失能給付 100萬
  • 醫療給付 30 萬
70 – 80 歲 [計畫一]

  • 身故給付 100 萬
  • 失能給付 100萬
  • 醫療給付 10 萬
年齡上限 76 歲以上不保 80 歲以上不保 
備註
  • 身故、失能只包含意外
  • 醫療包含意外及特殊事故(表一
  • 醫療包含意外及特殊事故(表一
  • 植物人、癱瘓、 精神疾病(憂鬱症及躁鬱症),拒絕承保。
  • 出單方式一人一單。
  • 二人以上得填具投保名冊,共出一單。

 

表三、壯年費率參考表 (新台幣/元,2019年)

富邦潛水險
精彩人生
國泰潛水險
世紀活力
計畫三 計畫四 計畫五 計劃六 計畫一 計畫二 計畫三 計劃四
天數/費率 第1類 第1類 第1類 第1類 第1類 第1類 第1類 第1類
1 273 420 563 861 190 360 530 858
5 508 789 1,066 1,624 356 680 996 1,614
10 679 1,047 1,413 2,134 474 906 1,330 2,152
15 835 1,278 1,720 2,573 580 1,106 1,626 2,152
20 983 1,496 2,011 2,996 682 1,298 1,910 3,090
身故給付 100 萬 200 萬 300 萬 500 萬 100 萬 200 萬 300 萬 500 萬
失能給付 100 萬 200 萬 300 萬 500 萬 100 萬 200 萬 300 萬 500 萬
醫療給付 30 萬 30 萬 30 萬 30 萬 10 萬 20 萬 30 萬 50 萬

 

在醫院因為這個特殊事故表上的疾病(例如潛水伕病),所支付的費用可以全額做申請。國外的醫療,首先可以向健保申請核退,其餘再跟保險公司申請。如果遇到自費醫療(健保不給付範圍),實支實付理賠也可能會打折喔,實際上會按照個案送件的狀況去理賠。

富邦醫療給付是屬於實支實付型,不同計畫的醫療給付都是固定 30 萬元,身故失能給付 100 到 500 萬。國泰醫療給付也是屬於實支實付型,但不同計畫的醫療給付則是 10 到 50 萬不等,身故失能給付一樣是 100 到 500 萬。

這次能深入了解「潛水險」,特別感謝富邦人壽的林微錚(Alice Lin)和國泰人壽的潘慧倫(小潘)的分享和解答,Alice 是專業保險業務,同時也是揪潛水的水肺潛水教練,而小潘則是在保險業界有近二十年經驗的資深業務。相信看完文章對潛水相關保險有初步了解,文末提供常見問答。

結論:

  1. 旅遊至少要保旅平險,才能滿足大部分意外事故之保障。
  2. 自潛可以考慮加保潛水險的情況:比賽、表演,或是擔心氣壓造成耳膜鼻竇受損、到極端環境潛水擔心失溫或中暑等。
  3. 建議以潛水為職業的人,平常要規劃醫療、失能等人身保險。

最後祝大家潛安!


Q&A 集

Q1: 如果潛水出「意外」,請問一般的旅平險會理賠嗎?
A1: 外傷、內傷等都有機會理賠,詳細要嘗試核保後才能確定,但如果是「減壓症、失溫、熱痙攣…」等特殊活動導致的身體疾病,將無法理賠。

Q2: 潛水險理賠範圍包含什麼?
A2:
包含:
意外身故、意外失能、意外或特殊事故表上的疾病之醫療
不包含:財產損失、已知疾病(在台已有就醫紀錄之疾病)

Q3: 潛水險、旅遊平安險、一般意外險的差異?
A3: 一般旅遊平安險(簡稱「旅平險」)會特別排除「表演」、「比賽」,因此像是出國參加自由潛水室內賽、自由潛水深度賽,或是美人魚表演等,都不在旅平險理賠範圍!一般意外險則不一定會賠償表演、比賽所造成的傷亡。

Q4: 如果有在潛店住宿、借裝備,想了解他們的保險應該問哪些資訊呢?
A4: 富邦 Alice 的經驗是,她遇過很多次水肺潛水團的理賠,都是輕忽而沒有保潛水險,最終發生意外時導致教練跟學生之間關係惡化。她建議帶潛旅的潛店、教練,一定要買旅平險,加買潛水險也比較能涵蓋到潛水相關的疾病。以使用者付費的概念,團費含有潛水險,團員發生事故由保險公司理賠,比較不會有責任爭議,團員也會覺得潛旅團的負責人、教練很貼心,有考慮到這個風險。

國泰小潘則是建議,如果跟團,「旅責險」是旅行社的強制險,當身故或全殘、並且歸因於旅行社,才能理賠一個人兩百萬元。但因為沒有包含醫療跟意外的理賠,建議民眾還是要規劃自己的旅平險,才比較有保障。

Q5: 講了這麼多,到底該不該買潛水險?
A5: 答案自在人心,先搞懂自潛容易發生的意外、疾病,依據自己的需求,決定要不要買旅平險、潛水險,甚至是平常的健保、壽險意外險、壽險醫療險等。也歡迎直接聯絡保險業務,跟他/她們討論你的旅遊需求,再做決定喔!

Q6: 可是我下水都會帶很貴的器材(蛙鞋、相機),如果遺失損失慘重,沒有保險可以賠嗎?
A6: 旅平險跟潛水險都是屬於人身保險,因此都不行喔!國泰的不便險中有包含財產損失(交通器材、租借器材除外),合理範圍內折舊賠償,達到傷害填補。如果你的器材是屬於「公司財產」,你可以為它加保「產險」,可依據使用年份折損做理賠,這裡的細節太多,也請問業務。

另外,可以考慮「個人責任險」,是屬於綜合意外險的一部分,只要你路過踢破花瓶、寵物害別人受傷、小朋友戳破90萬元音響,都符合賠償範圍,採限額內實支實付。條件是:1. 不是車子 2. 不含保管責任(不是租或借的)3. 無生命 4. 非故意或犯罪。

Q7: 要確保能順利理賠,我或潛伴在潛水意外的發生現場,應該注意的流程是什麼?
A7:
(1) 在保險的有效期限(盡量一分一秒都不要超過)就醫,第一時間去合法醫療院所,並通知你的保險業務員狀況,他/她的提醒能讓理賠資料更齊全!保障你的權益。
(2) 離院前,留下「收據正本」、「診斷證明書正本」上面要有醫生印、醫療院所的院章,以及你有幾個保險要請領,就總共幾份的副本,每份都要蓋院章(大章)。
(3) 定期跟保險業務更新就醫狀況,並在兩年內提出申請、送件。
(4) 配合完成理賠的文件、補件,就等理賠結果囉!

Q8: 國內外自由潛水,潛水險理賠是否有差異?
A8: 沒有。但是保潛水險的時候,不論國內外都要告知旅遊地及性質(觀光、比賽、表演),才能避免理賠糾紛


受訪保險業務之聯絡方式 Line ID:

  • 富邦人壽保險專家 – Alice Lin 林微錚
  • 國泰人壽保險業務 – 潘慧倫
BlueORCAS petitpanlunlun

 


參考資料:

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